DSR 계산기

DSR 한 줄 정의와 2026년 규제 현황

DSR은 내가 1년 동안 갚아야 하는 모든 대출의 원리금 총액을 연소득으로 나눈 비율입니다. 은행 창구에서 대출 상담을 받으면 가장 먼저 이 숫자를 확인합니다. 2026년 4월 현재 은행권 DSR 한도는 40%, 제2금융권은 50%이며, 여기에 더해 변동금리 또는 혼합형 상품에는 스트레스 DSR이 적용돼 실제 심사 금리가 내 약정 금리보다 0.38~1.20%p 더 높게 반영됩니다. 이 때문에 “월 납입이 내 월급의 40% 안쪽이면 되겠지”라는 단순 계산이 실제 심사 결과와 맞지 않는 경우가 많습니다.

계산 구조(은행권 기준)

DSR(%) = (신규 대출 연간 원리금 + 기존 대출 연간 원리금 합계) ÷ 연소득 × 100. 여기서 주택담보대출은 실제 약정 스케줄 기준, 신용대출은 10년 분할 가정(일부는 5년), 마이너스통장은 한도금액을 기준으로 산정합니다. 즉 실제로 얼마를 쓰고 있는지가 아니라 ‘쓸 수 있는 한도’ 자체가 DSR에 반영된다는 점이 실무에서 자주 헷갈리는 포인트입니다.

연소득 7천만 원 직장인 기준 시뮬레이션

실무에서 DSR을 낮추는 다섯 가지 카드

• 신규 대출의 상환 기간을 20년에서 30년, 40년으로 늘려 연간 원리금을 낮춘다(40년 상품은 일부 은행만 취급).
• 사용하지 않는 마이너스통장을 해지한다. 한도 5천만 원짜리 하나만 해지해도 연간 원리금 기준 약 500만 원이 빠집니다.
• 상여금/인센티브를 최근 2년 평균으로 소득증빙에 추가해 연소득을 상향한다(재직증명 + 원천징수영수증 필수).
• 고금리 신용대출을 주담대 생활안정자금으로 대환해 원리금 산정 기간을 늘린다.
• 배우자와 공동명의로 대출을 받아 소득 합산을 활용한다(결혼 3년 이내 생애최초 특례 활용 가능).

자주 하는 실수

신용카드 할부는 DSR에 잡히지 않지만 카드론은 100% 잡히고, 전세자금대출은 원칙적으로 DSR 예외지만 추가 주담대를 받을 때는 이자 분할액이 일부 반영되는 등 예외가 제각각입니다. 특히 자영업자는 종합소득세 신고액 기준이라 실제 매출의 60~70% 수준만 연소득으로 인정되는 경우가 많아, 실제 심사 결과가 내 예상보다 한도가 적게 나오는 일이 잦습니다.

함께 사용하면 좋은 도구

신규 주담대의 월 상환액을 먼저 뽑아보려면 주택담보대출 계산기, 신용대출이나 마이너스통장의 가상 원리금을 계산하려면 대출 상환 계산기를 함께 활용해 보세요.

근거 및 주의

본 내용은 금융위원회 고시 ‘가계부채 관리방안’, 은행연합회 여신심사 모범규준, 한국은행 금융안정보고서 2026년 상반기호를 참고해 작성했습니다. DSR 산정 기준은 금융기관별 내규와 가산금리 정책에 따라 달라질 수 있으므로 실제 대출 실행 시에는 해당 은행 여신상담을 통해 재확인하시기 바랍니다. 본 계산기는 참고용이며 법적 효력이 없습니다.