주택담보대출 계산기

2026년 주담대 규제 환경 요약

2026년 4월 기준 주택담보대출은 단순히 월 상환액만 계산해서 끝나지 않습니다. LTV(주택담보인정비율), DSR(총부채원리금상환비율), 보금자리론 한도, 스트레스 DSR까지 네 가지 축이 동시에 걸립니다. 현장에서는 규제지역 여부와 생애최초 여부에 따라 한도가 수천만 원씩 달라지는 경우가 흔합니다. 한국은행 기준금리는 3.0~3.5% 구간에서 움직이고 있으며, 시중은행 주담대 금리는 보통 코픽스 6개월 변동 기준 4.0~5.2%, 5년 고정(혼합형) 기준 4.2~5.0% 수준에서 형성됩니다.

LTV 상한 참고표(2026년 4월 기준 일반적 적용)

실거래 기반 월 상환액 시뮬레이션

• 3억 원 / 연 4.5% / 30년 원리금균등 → 월 약 152만 원, 총 이자 약 2억 4,720만 원
• 5억 원 / 연 4.8% / 30년 원리금균등 → 월 약 262만 원, 총 이자 약 4억 4,320만 원
• 2.5억 원 / 연 4.2% / 20년 원금균등 → 첫 달 약 191만 원, 마지막 달 약 105만 원
• 4억 원 / 연 4.6% / 30년 혼합형 → 월 약 205만 원, 금리 1%p 상승 시 월 약 233만 원(+28만 원)

특히 변동금리를 선택할 때는 스트레스 DSR 가산(현재 약 +0.38~1.20%p)이 한도 산정에 반영된다는 점을 반드시 체크해야 합니다. 내 실제 부담 금리보다 높은 금리로 DSR을 재계산하기 때문에, “금리 4.5%인데 왜 한도가 이렇게 낮지?” 하는 상황이 나올 수 있습니다.

실무 체크리스트

1. 매매 계약 전 가상 매물 기준으로 LTV/DSR/스트레스 DSR을 함께 돌려본다.
2. 중도상환수수료 면제 시점(보통 3년)과 약정 금리 조정 주기(6개월/1년)를 약정서에서 확인한다.
3. 혼합형(5년 고정 후 변동)의 경우 6년차에 금리가 재설정되므로 그 시점 현금흐름을 미리 시뮬레이션한다.
4. 우대금리 조건(급여이체, 카드실적, 자동이체)을 충족하지 못하면 실제 금리는 공시 금리 +0.3~0.6%p로 올라갑니다.

연결 도구

본인의 한도가 규제에 걸리는지 먼저 확인하려면 DSR 계산기를 사용하고, 같은 원금의 다른 상환 방식과 비교하고 싶다면 대출 상환 계산기에서 시뮬레이션해 보시길 권합니다.

참고 자료

LTV/DSR 규제는 금융위원회 고시와 은행업감독규정을 따르며, 금리는 한국주택금융공사 주택금융통계와 은행연합회 소비자포털 공시를 기준으로 작성했습니다. 본 내용은 2026년 4월 기준 참고용이며, 실제 대출 실행 시에는 해당 은행의 여신심사 결과와 상품설명서를 우선 확인하시기 바랍니다.