FIRE(조기은퇴) 계산기

한국형 FIRE 계산기 — 연 지출 × 25 공식의 진짜 의미

FIRE(Financial Independence, Retire Early)는 더 이상 미국식 유행이 아닙니다. 2026년 한국 블라인드/커뮤니티에서도 30−40대 직장인 사이에 “N억 모으면 퇴사” 목표가 빠르게 확산 중이죠. 원리는 간단합니다. 연 지출 × 25 = 은퇴 필요 자산. 여기서 25는 4% 안전인출률(Safe Withdrawal Rate, 트리니티 연구)의 역수입니다. 제가 실제로 가계부를 5년 쓰고 나서야 알게 된 건, 필요 자산은 “소득”이 아니라 “지출”이 결정한다는 사실이었습니다. 예를 들어 연 지출 4,000만원이면 4,000만원 × 25 = 10억원이 필요합니다. 아래 수치는 2026년 기준 추정이며, 실제 계획 전 최신 시장 지표를 확인하세요.

4% 룰의 수학적 배경

목표 자산 = 연 지출 ÷ 인출률. 인출률 4%는 미국 S&P500 + 국채 포트폴리오 과거 100년 백테스트에서 30년 자산 소진 확률이 낮았던 구간입니다. 한국식으로 보수적으로 잡으면 3.5%(≈ 29배)를 권하는 블로거도 많습니다. 월 지출 기준으로는 월 지출 × 300이라고 외우면 편합니다. 다만 4% 룰은 미국 시장 데이터에 기반한 것이므로, KOSPI 중심 포트폴리오는 변동성이 더 크다는 점을 반영해 3−3.5%로 보수적으로 설정하는 것이 안전합니다.

지출 구간별 필요 자산 시뮬레이션

저축률이 은퇴까지 기간을 결정한다

MMM(Mr. Money Mustache) 표에 따르면, 연 7% 실질수익률 기준 저축률에 따른 은퇴까지의 기간은: 저축률 25% → 32년, 50% → 17년, 65% → 10.5년, 75% → 7년. 소득을 10% 올리는 것보다 지출 10%를 줄이는 효과가 훨씬 큽니다 — 저축률과 필요 자산 두 변수에 동시에 영향을 주기 때문입니다.

한국형 FIRE의 특수 변수

• 건강보험료: 직장 퇴사 후 지역가입자 전환 시 자산/소득에 따라 월 20−50만원. 은퇴 계획에 반드시 포함.
• 국민연금: 만 65세 수령. 개인연금/IRP와 함께 보면 필요 자산을 1−2억 깎을 수 있습니다.
• 주택 보유 여부: 자가라면 주거비 제로 가정이 가능, 전세라면 보증금 재조정 리스크 반영.
• 자녀 교육비: 대학 4년 기준 인당 4,000−6,000만원, 유학 시 억대로 증가.

FIRE 유형 비교

Lean FIRE(월 150−200만원)는 5−6억이면 가능하지만 생활이 빠듯합니다. Coast FIRE는 더 이상 저축하지 않아도 복리로 목표에 자동 도달하는 상태로, 30대 후반에 가장 현실적입니다. Barista FIRE는 주 20시간 파트타임 + 투자 수익 조합으로, 완전 은퇴의 심리적 부담을 줄이는 방식. Fat FIRE는 20억 이상이 필요하지만 여유로운 생활이 보장됩니다.

자주 하는 실수

“연봉 1억이면 금방 FIRE한다”는 오해가 가장 흔합니다. 세후 7,000만원대에 지출 5,000만원이면 저축률 28%로 은퇴까지 28년이 걸립니다. 반대로 연봉 5,000만원이라도 지출 2,400만원을 지키면 저축률 52%로 약 16년에 도달 가능. 연봉이 아니라 지출 통제가 FIRE의 본질입니다. 또 하나, 실질수익률을 명목수익률 7%로 착각하면 인플레이션 2.5%만큼 계산이 틀어집니다. 그리고 은퇴 후 의료비를 빠뜨리는 경우가 많은데, 40대 조기 은퇴자는 건강보험 피부양자 탈락 시 연 300−600만원의 보험료가 추가됩니다.

관련 도구

은퇴 자금의 구매력 변화는 인플레이션 계산기, 포트폴리오 세후 실질 수익은 실질수익률 계산기, 월 저축의 장기 복리는 복리 계산기로 함께 시뮬레이션하세요.

참고 자료

• Trinity Study (Cooley, Hubbard, Walz) 4% Rule 원전
• 국민연금공단 예상연금 모의계산
• 건강보험공단 지역가입자 보험료 계산기
• 통계청 KOSIS 가계동향조사

* 2026년 기준 추정이며, 실제 은퇴 계획 전 공식 연금/세제 정보를 반드시 확인하세요.